银行依托于产业链链主或平台的驱动能力，逐层覆盖上下游企业的对公业务

传统银行的对公业务多是对每一家企业单独做的，导致每一个企业都是一个数据孤岛，因而频繁出现企业伪造订单、交易骗贷而造成银行损失的情况，核心在于上下游验证和贷款资金流向掌控手段的缺失。

银行做产业互联网银行有两条路径，其一是银行本身的股东方有产业链的链主或者供应链的链主，其二是银行有间接投资产业互联网平台绑定了双方利益。

银行依托于产业链链主或平台的驱动能力，逐层覆盖上下游企业的对公业务，提供实体账户和电子账户解决方案，从资金流向上真正深层次地打通和掌控产业链的各环节，存款、贷款、支付结算甚至银团贷款等。

同时在企业主提出贷款需求之前就根据上下游系统数据和该企业自身现金流量情况提前预判其潜在的贷款需求，第一时间接洽企业主动推送本行的产品服务，落地基于大数据的主动营销，从而在与外部银行的竞争中领先半步，占据先机。

B2B的战略卡位只是产业互联网银行的第一步。

第二部是要凭借B（企业）进一步辐射到C（企业职工），这一步的扩张既要搞定企业中的关键人——老板、财务负责人、人事负责人，也可通过人力资源等SAAS服务软件来战略卡位。

人力资源系统中有登记员工的工资卡信息，银行可以投资或者区域性买断指定人力资源SAAS服务软件免费提供给自身企业客户，并依托SAAS软件打通批量代发、个人工资理财电子账户等，完成从B到C的辐射性增长，并进而为个人贷款提供最关键的数据，最准确地确认贷款个人的还款能力。

奇虎360公司的互联网免费模式是可以由银行创新性地应用到人力资源、ERP进销存系统等各种SAAS服务中的。

数据为王，战略卡位，天下武功，唯快不破。

2.3.1 一愿

愿景——以长期主义为纲领，以DAY1的精神，用开放的格局拥抱变化，构筑有场景壁垒的深度金融服务。

2.3.2. 九鼎

已上线的百余家直销银行，其经营情况不少是处在互联网行业内所定义的 “冷启动”阶段，即平台项目的早期阶段，还没到用户和业务爆发性增长阶段。

其根本原因是传统银行是在用原来线下“陆军”的作战方法来打互联网“空军”的战争，水土不服。

传统银行的作战方式是依托网点占领物理上的地段，基于网点的辐射范围去圈客户，这是陆军的作战方法。

开放银行是要占领互联网场景上的虚拟地段，去圈互联网应用场景里的客户，这是空军的战场。行兵作战，因地制宜。

有互联网股东背景的直销银行的经营数据在所有的直销银行中遥遥领先，可见要打赢空军战役就要用空军的战法。

笔者从大量互联网项目成功案例中提炼出，适用于银行业的成功要素有九个，意味着要有“九个支撑”，统称“九鼎”，九鼎就像九个木板，围成一个木桶，最短的短板决定了装水的容量，即木桶原理。九个木板都强，开放银行自然成果显著。

1）人性化金融产品

人们以为支付宝上线余额宝带领天弘基金成为中国最大货币基金的成功关键是支付宝这个强渠道，但这只是浅层原因。

余额宝成功的深层关键因素是人性化的金融产品设计。

所有互联网平台都是崛起于长尾市场，最后大成于主流市场。

用户群是从小微用户逐步扩大到大众用户的。

开放银行要在互联网中取得成功必须要褪去银行“以业务产品为中心”的设计模式，避免在起步阶段就设计用户认知门槛高的产品，要践行“以用户为中心”的创新模式，设计“易理解性、易用性、易传播”强的产品，实现用户群的大规模覆盖后再根据客户类型细分做深度、差异化、高净值的产品。

就像盛大游戏做网络游戏一样，用免费的方式大幅降低用户的进入门槛，让海量用户进入后，在通过道具收费的方式做差异化营收，形成更大的收入与利润。

2）客户体验设计

客户体验设计是指产品设计要向iPhone一样符合人类本能的使用习惯，平滑自然，没有操作的摩擦感。

在中国，用户体验设计很重要，因为设计不良的产品给用户的挫折感会劝退很多用户。

中国用户画像的数据真相是我国历史上所有的大学生全加起来也只有一亿多点，国民中有7.2亿人学历低于大专，而所有银行的目标客户是要服务全国13亿大众用户。

客户体验设计只有足够接地气，足够亲近用户才下沉到最大规模的市场中。

目前，银行业对客户体验设计的水平和理解还处于早期阶段，只要把各个银行的手机银行按照聚类设计原则、热点图统计工具、数据布点情况、功能菜单、层次结构、希克定律、极简主义等基础设计方法来检验一下，就知道银行产品的客户体验设计水平跟一线互联网大厂的巨大差距。

产品设计如果没能占据用户的心智，再多的营销推广经费都是打水漂。

3）新敏捷项目管理

传统银行的项目管理多采用瀑布式或部分迭代开发模型的方式做，上线速度慢，多数系统一个月迭代两个版本都被认为过于频繁。

这样慢的节奏对内部信息化系统是有益的，缺也极大地束缚了互联网类业务开拓，从源头遏制了爆发式增长。

BAT等互联网公司所用的敏捷项目管理模式既能达到产品功能创新快速贴近用户新需求的结果，又能快速跟进热点事件的运营推广，实现业务快速增长，快速“蹭热点”的方法能让自有平台的用户数和业务量快速增长。

从前的日子很慢，一生只够爱一个人。现在的日子很快，每天都是不同的热点事件你方唱罢我登台。