我们就聊一聊有的聊的用户电子钱包设计

钱包钱包，就是装钱的包，这个解释应该是最精准的了；但是谁说钱包只能装钱呢，装身份证行不行，装名片可不可以，装某人的照片是不是可行？一个不装钱的包还叫钱包么？这不是个哲学问题，这是个无聊的问题。

今天我们就聊一聊有的聊的用户电子钱包设计。

一、什么是用户电子钱包

电子钱包，就是利用互联网技术手段实现数字货币线上管理的虚拟钱包，像微信钱包，支付宝钱包，以及刚刚推出的数字人民币钱包。

电子钱包嘛，无非要满足2个条件，第一个是肯定是数字化的，第二点肯定是管钱的，既然管钱那么就必然有“多少钱的余额”“怎么变化的流水”。

二、用户钱包的用途

钱包的用途最核心的一个就是管钱，另一个非常重要的用途就是用于支付交易；因为我们无论在银行还是三方支付机构的钱包更多的目的是用于结算或者支付，所以暂且认为钱包的核心目的是支付。

从另一个角度来看，钱包是一个金融工具，管理电子货币；并向用户提供充值，提现，转账，支付的交易支付能力。

三、用户钱包的底层能力

钱包的底层能力其实就是账户；钱包的表面无非就是个“皮”。

账户我们前面的文章已经做了详细的介绍，这里我们重点站在资金属性的角度来重新看一下账户的分类。

银行账户：

银行账户主要分储蓄账户和结算账户两大类，其中结算账户分类管理办法有更细的定义了结算账户的分类：

2016年4月1日，《关于**个人银行账户服务 加强账户管理的通知》（银发〔2015〕392号）正式实施，建立了个人银行账户分类管理机制。根据开户申请人身份信息核验方式和风险等级，个人银行结算账户分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类。其中，Ⅰ类户为当前个人在银行柜面开立、现场核验身份的账户，具有全功能；Ⅱ、Ⅲ类户为通过银行柜面或者互联网等电子渠道开立的银行账户，具有有限功能，且需要与Ⅰ类户绑定使用。

支付机构账户：

支付机构也可以为用户开具虚拟账户，我们称之为支付账户，按照人行规定，支付账户做了如下的细分：

2016年7月1日，人民银行《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（中国人民银行公告〔2015〕第43号）正式实施，建立了个人支付账户分类管理机制。同样，根据开户申请人身份信息核验方式和风险等级，个人支付账户分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类。其中，Ⅰ类户仅需要通过一个渠道验证身份信息，开户便捷性最高，账户余额可用于消费和转账，但限额较低；Ⅱ、Ⅲ类户分别需通过至少三个、五个渠道验证身份信息，或者通过面对面方式核实身份，具有更高的余额**限额；Ⅲ类户的余额除了消费和转账外，还可用于购买投资理财产品。

注意：我们可以看到，银行结算账户有三类账户，支付机构的支付账户也有三类账户，要注意区分，不要搞混了；具体每类账户的条件以及限额和功能权限这里就不赘述了。